29 октября 2024, 10:06
Что такое программа долгосрочных сбережений граждан?
Программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства. Инструмент предусматривает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала как за счет личных средств, так и за счет средств пенсионных накоплений.
Закон о программе долгосрочных сбережений был принят летом 2023 года. Инициатором выступило правительство РФ, а основными авторами стали Минфин и Банк России.
Закон вступил в силу 1 января 2024 года, за исключением отдельных положений, для которых установлены особые сроки.
Программа предполагает, что государство создает условия для формирования долгосрочных сбережений.
Суть программы:
Участник программы осуществляет в рамках ПДС добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, тем самым обеспечивая доходность вложений.
Гражданин может копить средства за счет добровольных взносов, а также перевести в программу ранее сформированные пенсионные накопления.
Государство обязано софинансировать накопления граждан в рамках ПДС за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, ранее это был ПФР).
Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет.
Софинансирование от государства получат граждане, заключившие в 2024–2026 годах договор долгосрочных сбережений с НПФ и оплатившие взносы на сумму не менее 2 000 рублей в год.
В соответствии с действующим законодательством дополнительная финансовая поддержка предусмотрена в течение трех лет. В дальнейшем этот срок может быть продлен по решению Правительства РФ.
Максимально возможный объем участия государства в софинансировании сбережений граждан составляет 36 000 рублей в год.
В рамках ПДС предусмотрены три формулы софинансирования в зависимости от дохода гражданина:
При среднемесячном доходе гражданина в размере не более 80 000 рублей за каждый вложенный в рамках ПДС рубль государство внесет на его счет еще 1 рубль. Таким образом, чтобы получить от государства 36 000 рублей софинансирования, необходимо в течение года внести средства на ту же сумму, или 3 000 рублей в месяц.
При доходе гражданина от 80 000 до 150 000 рублей в месяц объем софинансирования государства составит 50 копеек на 1 рубль. Для получения доплаты в 36 000 рублей в этом случае им понадобится вложить в рамках ПДС в течение года 72 000 рублей, или 6 000 рублей в месяц.
При доходе гражданина более 150 000 рублей в месяц объем софинансирования составит 25 копеек на 1 рубль. То есть для получения максимальной доплаты нужно вложить в течение года 144 000 рублей (12 000 рублей в месяц).
Государство также гарантирует участникам программы ряд иных стимулов:
- страхование внесенных гражданами средств в общем объеме до 2,8 млн рублей (по сравнению с 1,4 млн рублей в системе страхования вкладов);
- налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год (13% от суммы взносов);
- возможность забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций».
Участие граждан в программе долгосрочных сбережений предполагается только на добровольной основе, то есть участвовать в ней необязательно.
Принять участие в программе долгосрочных сбережений может любой гражданин России возрастом от 18 лет. Предельный возраст для вступления в программу законом не установлен.
Копить средства в рамках ПДС можно и в пользу третьих лиц — например, детей. Накопленные в рамках программы денежные средства также будут наследоваться в полном объеме.
Для участия в ПДС гражданин должен выбрать одного или нескольких операторов — НПФ, которые будут управлять его средствами и инвестировать их. Реестр лицензий НПФ можно найти на сайте ЦБ. Сейчас в России работают 37 негосударственных пенсионных фондов.
После этого необходимо заключить специальный договор долгосрочных сбережений и совершать добровольные взносы.
В качестве добровольных взносов на счет в рамках ПДС можно перевести пенсионные накопления, сформированные у граждан, работавших в 2002–2014 годах. Тогда пенсионные отчисления работодателей в размере 6% от заработной платы работников перечислялись на формирование накопительной пенсии. В 2014 году был принят закон о «заморозке» пенсионных накоплений. Узнать наличие и размер пенсионных накоплений можно в одном из отделений СФР или на его официальном сайте. Величину первого взноса, а также размер и периодичность последующих взносов участник программы может определить самостоятельно. Количество договоров долгосрочных сбережений для одного гражданина по закону не ограничено.
Предполагается, что НПФ будут инвестировать средства граждан «на принципах доходности и безубыточности», то есть в консервативные финансовые инструменты.
К таким инструментам относятся:
- облигации федерального займа (ОФЗ);
- инфраструктурные облигации;
- корпоративные облигации российских компаний;
- другие ценные бумаги.
В законе не определен перечень инструментов, в которые НПФ могут инвестировать денежные средства, в том числе нет ограничений на вложения в иностранные инструменты. При этом все инвестиции в рамках ПДС будут осуществляться под контролем Банка России. По действующим правилам НПФ не могут вкладывать более 10% средств клиентов в высокорискованные инструменты.
Исходя из регуляторных ограничений и требований, НПФ преимущественно вкладываются в максимально надежные и низкорисковые инструменты, прежде всего в государственные облигации и облигации крупнейших надежных эмитентов (в основном госкомпаний).
В рамках ПДС граждане имеют возможность сменить НПФ, в котором осуществляется формирование его долгосрочных сбережений. НПФ должен обеспечить сохранение сформированных сбережений в результате инвестирования средств участника программы. Менять оператора при этом можно только один раз в пять лет.
Важно понимать, что пенсионные средства — это «длинные деньги», поэтому оценивать результаты инвестиций целесообразно за продолжительный период времени, от 5 лет и более.
Можно ли досрочно забрать деньги из ПДС?
Право на получение выплат в рамках ПДС будут иметь граждане, участвовавшие в программе не менее 15 лет или достигшие возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины).
По выбору участника программы периодические выплаты могут быть пожизненными или срочными (на срок не менее 10 лет). В том случае, если ежемесячная пожизненная выплата будет ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, предусмотрена возможность единовременной выплаты.
При этом для граждан предусмотрена возможность забрать средства досрочно без потери накопленного дохода при наступлении «особых жизненных ситуаций». К таким ситуациям отнесены оплата дорогостоящего лечения участника программы (перечень видов лечения утверждается Правительством РФ) и потеря кормильца.
В иных случаях досрочно получить пенсионные накопления и сумму софинансирования от государства нельзя. Дополнительные взносы можно забрать в любой момент, но при досрочной выплате полученная сумма может оказаться меньше внесенной – это зависит от условий договора с НПФ.
Преимущества и недостатки ПДС для граждан
Программа долгосрочных сбережений имеет свои плюсы и минусы:
К основным плюсам ПДС можно отнести следующие особенности:
- софинансирование вложений со стороны государства (сумма софинансирования зависит от дохода участника ПДС);
- возможность перевести на счет в рамках ПДС пенсионные накопления, сформированные в 2002–2014 годах;
- налоговый вычет в размере до 52 000 рублей в год;
- страхование государством внесенных средств в объеме 2,8 млн рублей.
К основным минусам ПДС можно отнести следующие особенности:
- невысокая доходность НПФ;
- длительный срок договора (от 15 лет).
- отсутствие возможности самостоятельно определять состав инвестиционного портфеля.
Программа долгосрочных сбережений граждан (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства. Инструмент предусматривает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала как за счет личных средств, так и за счет средств пенсионных накоплений.
Закон о программе долгосрочных сбережений был принят летом 2023 года. Инициатором выступило правительство РФ, а основными авторами стали Минфин и Банк России.
Закон вступил в силу 1 января 2024 года, за исключением отдельных положений, для которых установлены особые сроки.
Программа предполагает, что государство создает условия для формирования долгосрочных сбережений.
Суть программы:
Участник программы осуществляет в рамках ПДС добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, тем самым обеспечивая доходность вложений.
Гражданин может копить средства за счет добровольных взносов, а также перевести в программу ранее сформированные пенсионные накопления.
Государство обязано софинансировать накопления граждан в рамках ПДС за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, ранее это был ПФР).
Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет.
Софинансирование от государства получат граждане, заключившие в 2024–2026 годах договор долгосрочных сбережений с НПФ и оплатившие взносы на сумму не менее 2 000 рублей в год.
В соответствии с действующим законодательством дополнительная финансовая поддержка предусмотрена в течение трех лет. В дальнейшем этот срок может быть продлен по решению Правительства РФ.
Максимально возможный объем участия государства в софинансировании сбережений граждан составляет 36 000 рублей в год.
В рамках ПДС предусмотрены три формулы софинансирования в зависимости от дохода гражданина:
При среднемесячном доходе гражданина в размере не более 80 000 рублей за каждый вложенный в рамках ПДС рубль государство внесет на его счет еще 1 рубль. Таким образом, чтобы получить от государства 36 000 рублей софинансирования, необходимо в течение года внести средства на ту же сумму, или 3 000 рублей в месяц.
При доходе гражданина от 80 000 до 150 000 рублей в месяц объем софинансирования государства составит 50 копеек на 1 рубль. Для получения доплаты в 36 000 рублей в этом случае им понадобится вложить в рамках ПДС в течение года 72 000 рублей, или 6 000 рублей в месяц.
При доходе гражданина более 150 000 рублей в месяц объем софинансирования составит 25 копеек на 1 рубль. То есть для получения максимальной доплаты нужно вложить в течение года 144 000 рублей (12 000 рублей в месяц).
Государство также гарантирует участникам программы ряд иных стимулов:
- страхование внесенных гражданами средств в общем объеме до 2,8 млн рублей (по сравнению с 1,4 млн рублей в системе страхования вкладов);
- налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год (13% от суммы взносов);
- возможность забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций».
Участие граждан в программе долгосрочных сбережений предполагается только на добровольной основе, то есть участвовать в ней необязательно.
Принять участие в программе долгосрочных сбережений может любой гражданин России возрастом от 18 лет. Предельный возраст для вступления в программу законом не установлен.
Копить средства в рамках ПДС можно и в пользу третьих лиц — например, детей. Накопленные в рамках программы денежные средства также будут наследоваться в полном объеме.
Для участия в ПДС гражданин должен выбрать одного или нескольких операторов — НПФ, которые будут управлять его средствами и инвестировать их. Реестр лицензий НПФ можно найти на сайте ЦБ. Сейчас в России работают 37 негосударственных пенсионных фондов.
После этого необходимо заключить специальный договор долгосрочных сбережений и совершать добровольные взносы.
В качестве добровольных взносов на счет в рамках ПДС можно перевести пенсионные накопления, сформированные у граждан, работавших в 2002–2014 годах. Тогда пенсионные отчисления работодателей в размере 6% от заработной платы работников перечислялись на формирование накопительной пенсии. В 2014 году был принят закон о «заморозке» пенсионных накоплений. Узнать наличие и размер пенсионных накоплений можно в одном из отделений СФР или на его официальном сайте. Величину первого взноса, а также размер и периодичность последующих взносов участник программы может определить самостоятельно. Количество договоров долгосрочных сбережений для одного гражданина по закону не ограничено.
Предполагается, что НПФ будут инвестировать средства граждан «на принципах доходности и безубыточности», то есть в консервативные финансовые инструменты.
К таким инструментам относятся:
- облигации федерального займа (ОФЗ);
- инфраструктурные облигации;
- корпоративные облигации российских компаний;
- другие ценные бумаги.
В законе не определен перечень инструментов, в которые НПФ могут инвестировать денежные средства, в том числе нет ограничений на вложения в иностранные инструменты. При этом все инвестиции в рамках ПДС будут осуществляться под контролем Банка России. По действующим правилам НПФ не могут вкладывать более 10% средств клиентов в высокорискованные инструменты.
Исходя из регуляторных ограничений и требований, НПФ преимущественно вкладываются в максимально надежные и низкорисковые инструменты, прежде всего в государственные облигации и облигации крупнейших надежных эмитентов (в основном госкомпаний).
В рамках ПДС граждане имеют возможность сменить НПФ, в котором осуществляется формирование его долгосрочных сбережений. НПФ должен обеспечить сохранение сформированных сбережений в результате инвестирования средств участника программы. Менять оператора при этом можно только один раз в пять лет.
Важно понимать, что пенсионные средства — это «длинные деньги», поэтому оценивать результаты инвестиций целесообразно за продолжительный период времени, от 5 лет и более.
Можно ли досрочно забрать деньги из ПДС?
Право на получение выплат в рамках ПДС будут иметь граждане, участвовавшие в программе не менее 15 лет или достигшие возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины).
По выбору участника программы периодические выплаты могут быть пожизненными или срочными (на срок не менее 10 лет). В том случае, если ежемесячная пожизненная выплата будет ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, предусмотрена возможность единовременной выплаты.
При этом для граждан предусмотрена возможность забрать средства досрочно без потери накопленного дохода при наступлении «особых жизненных ситуаций». К таким ситуациям отнесены оплата дорогостоящего лечения участника программы (перечень видов лечения утверждается Правительством РФ) и потеря кормильца.
В иных случаях досрочно получить пенсионные накопления и сумму софинансирования от государства нельзя. Дополнительные взносы можно забрать в любой момент, но при досрочной выплате полученная сумма может оказаться меньше внесенной – это зависит от условий договора с НПФ.
Преимущества и недостатки ПДС для граждан
Программа долгосрочных сбережений имеет свои плюсы и минусы:
К основным плюсам ПДС можно отнести следующие особенности:
- софинансирование вложений со стороны государства (сумма софинансирования зависит от дохода участника ПДС);
- возможность перевести на счет в рамках ПДС пенсионные накопления, сформированные в 2002–2014 годах;
- налоговый вычет в размере до 52 000 рублей в год;
- страхование государством внесенных средств в объеме 2,8 млн рублей.
К основным минусам ПДС можно отнести следующие особенности:
- невысокая доходность НПФ;
- длительный срок договора (от 15 лет).
- отсутствие возможности самостоятельно определять состав инвестиционного портфеля.